Lỗi ngân hàng nhỏ người Úc thường mắc có thể chặn đường mua nhà

Một lỗi ngân hàng tưởng như rất nhỏ, chẳng hạn để tài khoản giao dịch bị âm vài đô vì phí duy trì hàng tháng, có thể khiến nhiều người Úc gặp rắc rối khi muốn vay mua nhà. Vấn đề nằm ở chỗ khoản âm này nếu bị bỏ quên quá lâu có thể ảnh hưởng đến hồ sơ tín dụng, trong khi đây lại là yếu tố quan trọng mà ngân hàng xem xét khi duyệt khoản vay mua nhà.

Với cộng đồng người Việt đang sinh sống, học tập và làm việc tại Úc, đây là câu chuyện đáng chú ý. Nhiều người có thói quen mở nhiều tài khoản ngân hàng để nhận lương, tiết kiệm, chi tiêu hoặc dùng trong thời gian du học, sau đó bỏ quên tài khoản cũ mà không đóng hẳn. Chỉ một khoản phí nhỏ phát sinh cũng có thể đẩy tài khoản vào tình trạng âm tiền nếu số dư còn lại không đủ.

Vì sao một tài khoản âm vài đô lại có thể thành vấn đề lớn?

Theo thông tin được đề cập trong bài viết gốc, tài khoản ngân hàng bị âm do rút quá số dư hoặc do các khoản phí bất ngờ có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng nếu không được xử lý trong hơn 60 ngày. Khi đó, ngân hàng có thể báo cáo khách hàng cho các tổ chức báo cáo tín dụng, khiến hồ sơ tín dụng xuất hiện một dấu xấu.

Điểm đáng lo là nhiều người không hề cố tình nợ ngân hàng. Họ chỉ đơn giản là không còn dùng tài khoản đó, không kiểm tra thường xuyên hoặc không nhận ra điều kiện miễn phí tài khoản đã thay đổi. Tuy nhiên, với hệ thống tín dụng, một khoản nợ bị bỏ quên vẫn có thể bị xem là dấu hiệu quản lý tài chính thiếu cẩn trọng.

Khi bạn nộp hồ sơ vay mua nhà, ngân hàng không chỉ nhìn vào thu nhập, tiền đặt cọc hay công việc hiện tại. Họ còn kiểm tra lịch sử tín dụng để đánh giá mức độ đáng tin cậy của người vay. Một dấu xấu trên hồ sơ, dù bắt nguồn từ khoản âm nhỏ, cũng có thể khiến hồ sơ vay bị xem xét kỹ hơn, bị yêu cầu bổ sung giải trình hoặc trong trường hợp xấu có thể bị từ chối.

Ảnh minh họa: Kiểm tra tài khoản ngân hàng

Câu chuyện từ tài khoản cũ của một khách hàng CBA

Trường hợp của Nikki Spyrou là ví dụ dễ hiểu cho rủi ro này. Cô cho biết mình có một tài khoản cá nhân tại Commonwealth Bank, nhưng chỉ nạp tiền khi cần dùng và gần đây không kiểm tra thường xuyên. Trong tài khoản chỉ còn hơn 3 AUD. Sau sinh nhật 30 tuổi, điều kiện miễn phí của tài khoản thay đổi: nếu không nạp ít nhất 2.000 AUD trong tháng, tài khoản bị tính phí 4 AUD.

Vì số dư không đủ để trả phí, tài khoản của cô bị âm. May mắn là Spyrou phát hiện sau 17 ngày và lập tức nạp tiền bù vào, tránh để sự việc kéo dài. Nếu khoản âm này bị bỏ quên hơn 60 ngày, rủi ro bị báo cáo lên tổ chức tín dụng có thể trở nên nghiêm trọng hơn.

Điểm khiến nhiều người bất ngờ là những thay đổi về phí có thể gắn với độ tuổi. CBA được cho là có gửi email trước khi khách hàng bước sang tuổi 30 để thông báo thời gian miễn phí kết thúc. Tuy nhiên, nếu khách hàng đã chọn không nhận email marketing, họ có thể không nhận được thông báo này. Đây là một chi tiết nhỏ nhưng rất thực tế, vì không ít người thường tắt email quảng bá để tránh bị làm phiền.

Không chỉ CBA: mỗi ngân hàng có chính sách phí khác nhau

CBA không phải ngân hàng lớn duy nhất có các quy định phí liên quan đến độ tuổi hoặc điều kiện tài khoản. Theo nội dung được đề cập, Westpac có khoản phí tháng 5 AUD nhưng không áp dụng cho khách hàng dưới 41 tuổi. ANZ cũng có khoản phí tương tự và áp dụng cho nhóm khách hàng trong độ tuổi nhất định. Trong khi đó, NAB và Macquarie Bank không có khoản phí duy trì hàng tháng trong ví dụ được nêu.

Điều quan trọng không phải là ngân hàng nào “tốt” hay “xấu”, mà là người dùng cần hiểu rõ tài khoản mình đang sử dụng có điều kiện gì. Một tài khoản từng miễn phí khi còn là sinh viên hoặc khi dưới một độ tuổi nhất định có thể không còn miễn phí khi bạn bước sang giai đoạn khác. Nếu bạn không đóng tài khoản cũ, không kiểm tra app ngân hàng hoặc không đọc thông báo thay đổi điều khoản, rủi ro bị trừ phí bất ngờ là có thật.

Điểm tín dụng ảnh hưởng thế nào đến vay mua nhà?

Tại Úc, khi xét duyệt khoản vay mua nhà, ngân hàng thường đánh giá nhiều yếu tố: thu nhập, chi tiêu, tiền tiết kiệm, các khoản nợ hiện có, lịch sử trả nợ và điểm tín dụng. Một hồ sơ tín dụng sạch giúp người vay có cơ hội được duyệt thuận lợi hơn, đặc biệt trong bối cảnh chi phí sinh hoạt và áp lực trả nợ mua nhà vẫn là mối quan tâm lớn của nhiều gia đình.

Nếu bạn đang tìm hiểu thị trường nhà ở, có thể theo dõi thêm chuyên mục thị trường bất động sản Úc để nắm các thông tin liên quan. Với những ai có nhu cầu tìm nhà, mua bán hoặc xem tin đăng, mục nhà đất tại Úc cũng là kênh tham khảo hữu ích.

Một dấu xấu trong hồ sơ tín dụng có thể khiến ngân hàng đặt câu hỏi: người vay có quản lý tài chính ổn không, có thường xuyên bỏ quên nghĩa vụ thanh toán không, có nguy cơ trễ hạn trong tương lai không? Dù câu trả lời thực tế có thể chỉ là “tôi quên mất tài khoản cũ”, người vay vẫn có thể mất thời gian giải trình và chứng minh rằng sự cố đã được xử lý.

Ảnh minh họa: Hồ sơ vay mua nhà

Những ai dễ mắc lỗi này nhất?

Lỗi tài khoản âm vì phí nhỏ thường xảy ra với các nhóm sau:

• Người trẻ vừa qua mốc tuổi miễn phí: chẳng hạn sau sinh nhật 30 tuổi hoặc một mốc tuổi khác tùy ngân hàng.
• Du học sinh và người mới đi làm: từng mở tài khoản sinh viên, sau đó đổi ngân hàng nhận lương nhưng quên đóng tài khoản cũ.
• Người có nhiều tài khoản: dùng một tài khoản để chi tiêu, một tài khoản để tiết kiệm, một tài khoản để nhận lương, nhưng không quản lý tập trung.
• Người tắt email marketing: có thể bỏ lỡ một số thông báo về thay đổi điều kiện, phí hoặc quyền lợi.
• Người chuẩn bị vay mua nhà: chỉ phát hiện vấn đề khi broker hoặc ngân hàng kiểm tra hồ sơ tín dụng.

Làm gì để tránh bị “mất điểm” vì một lỗi nhỏ?

Cách phòng tránh không phức tạp, nhưng cần làm đều đặn. Trước hết, hãy kiểm tra toàn bộ tài khoản ngân hàng bạn từng mở. Nếu có tài khoản không dùng, đừng chỉ rút gần hết tiền rồi bỏ đó. Hãy liên hệ ngân hàng để đóng hẳn tài khoản. Đây là cách đơn giản nhất để tránh bị trừ phí bất ngờ trong tương lai.

Thứ hai, hãy bật thông báo số dư, thông báo giao dịch và kiểm tra app ngân hàng định kỳ. Nếu bạn không muốn nhận email quảng cáo, hãy vẫn đảm bảo rằng mình nhận được thông báo quan trọng về điều khoản, biểu phí hoặc thay đổi tài khoản. Nhiều ngân hàng cho phép khách hàng quản lý loại thông báo nhận được trong ứng dụng hoặc internet banking.

Thứ ba, trước khi nộp hồ sơ vay mua nhà, nên rà soát lại tình trạng tài chính ít nhất vài tháng. Hãy đảm bảo không có hóa đơn, thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân hoặc phí ngân hàng nào bị quá hạn. Nếu nghi ngờ có lỗi trên hồ sơ tín dụng, bạn có thể kiểm tra và yêu cầu điều chỉnh theo quy trình của tổ chức liên quan.

Với độc giả cần trao đổi thêm kinh nghiệm tài chính, nhà ở và cuộc sống tại Úc, có thể tham gia cộng đồng Người Việt Tại Úc hoặc theo dõi Nhà Ở tại Úc để cập nhật thêm thông tin phù hợp.

Khi nào nên cân nhắc đổi tài khoản ngân hàng?

Nếu tài khoản hiện tại thường xuyên phát sinh phí mà bạn không đáp ứng được điều kiện miễn phí, hãy so sánh với các lựa chọn khác. Một số ngân hàng có thể không thu phí duy trì hàng tháng cho loại tài khoản giao dịch phổ biến, trong khi ngân hàng khác có điều kiện miễn phí dựa trên số tiền nạp vào hàng tháng hoặc độ tuổi.

Điều này đặc biệt quan trọng với người có kế hoạch mua nhà. Việc chuyển sang một tài khoản ít phí hơn, dễ theo dõi hơn và phù hợp với thói quen chi tiêu có thể giúp bạn quản lý dòng tiền tốt hơn. Đồng thời, hãy hạn chế mở quá nhiều tài khoản nếu không thật sự cần thiết.

Kết luận: đừng để vài đô làm khó giấc mơ mua nhà

Một khoản âm vài đô nghe có vẻ không đáng kể, nhưng nếu bị bỏ quên đủ lâu, nó có thể trở thành rắc rối trong hồ sơ tín dụng. Với những ai đang hướng đến mục tiêu mua nhà tại Úc, việc giữ lịch sử tín dụng sạch là bước chuẩn bị quan trọng không kém tiết kiệm tiền đặt cọc hay tìm hiểu lãi suất.

Hãy dành vài phút kiểm tra lại các tài khoản ngân hàng cũ, đọc điều kiện phí và đóng những tài khoản không còn sử dụng. Đây là việc nhỏ, nhưng có thể giúp bạn tránh một dấu xấu không đáng có trên hành trình xây dựng cuộc sống ổn định tại Úc. Bạn cũng có thể theo dõi thêm các bài viết chia sẻ kinh nghiệm tại Úc để cập nhật những lưu ý thực tế trong tài chính, nhà ở và đời sống hằng ngày.