Cách tối đa hóa superannuation của bạn trước khi hết năm tài chính

Cuối năm tài chính luôn là thời điểm nhiều người ở Úc vội vàng kiểm tra thu nhập, hóa đơn, khoản khấu trừ và cả tài khoản superannuation. Nhưng theo một khảo sát với 1.000 người lao động Úc, gần một nửa cho biết họ không có ý định đóng thêm vào super trong năm tài chính này, dù các khoản đóng góp phù hợp có thể mang lại lợi ích thuế đáng kể hoặc thậm chí được Chính phủ đóng thêm tiền.

Điều đáng chú ý là không phải ai bỏ qua cơ hội này cũng vì không có khả năng tài chính. Trong nhóm 49% không định đóng thêm, phần lớn nói rằng họ không đủ tiền, nhưng khoảng một phần năm thừa nhận họ đơn giản là chưa hiểu đủ để hành động. Với cộng đồng người Việt đang làm việc, kinh doanh hoặc chuẩn bị ổn định lâu dài tại Úc, hiểu đúng về super không chỉ giúp chuẩn bị cho tuổi nghỉ hưu mà còn có thể giúp tối ưu thuế một cách hợp pháp.

Superannuation là gì và vì sao nên quan tâm trước 30/6?

Superannuation, thường gọi tắt là super, là khoản tiết kiệm hưu trí được tích lũy trong suốt thời gian bạn làm việc tại Úc. Chủ lao động có nghĩa vụ đóng super cho người lao động theo quy định, bên cạnh đó mỗi cá nhân có thể chủ động đóng thêm nếu có khả năng.

Điểm quan trọng là super không chỉ là “tiền để dành cho sau này”. Trong nhiều trường hợp, đây còn là công cụ giúp người lao động tận dụng ưu đãi thuế. Tùy vào thu nhập, độ tuổi, số dư super và loại đóng góp, bạn có thể được hưởng lợi từ co-contribution của Chính phủ, giảm thuế thu nhập hoặc dùng lại phần hạn mức đóng góp chưa sử dụng từ các năm trước.

Nếu bạn đang theo dõi các thông tin đời sống, việc làm và tài chính tại Úc, có thể xem thêm chuyên mục Tin tức - Sự kiện để cập nhật những thay đổi ảnh hưởng trực tiếp đến cộng đồng người Việt.

Gần một nửa người Úc chưa tận dụng cơ hội đóng thêm super

Khảo sát do ứng dụng đầu tư Spaceship thực hiện cho thấy khoảng một phần tư người được hỏi chưa đóng thêm super tính đến đầu tháng 5, nhưng dự định sẽ làm trước khi năm tài chính kết thúc. Trong khi đó, 49% không có ý định đóng thêm.

Ông Robert Francis, giám đốc điều hành Spaceship, cho rằng nhóm không hành động vì thiếu thông tin là một “khoảng trống” có thể được lấp đầy. Nói cách khác, nhiều người có thể đang bỏ lỡ quyền lợi chỉ vì không biết mình đủ điều kiện hoặc không rõ phải làm những bước nào.

Ảnh minh họa: Kiểm tra super trước hạn cuối

Người thu nhập thấp và trung bình có thể được Chính phủ đóng thêm

Một trong những quyền lợi đáng chú ý nhất là chương trình Government co-contribution. Với người có thu nhập dưới 62.488 đô la, Chính phủ có thể đóng thêm một phần vào tài khoản super nếu bạn tự đóng góp sau thuế. Mức đóng góp cá nhân được xét lên đến 1.000 đô la và khoản co-contribution tối đa có thể lên đến 500 đô la.

Điểm thuận tiện là nếu bạn đủ điều kiện, Australian Taxation Office, tức ATO, sẽ tự động nộp khoản tiền này vào tài khoản super sau khi bạn khai thuế. Điều đó có nghĩa là bạn không cần nộp đơn riêng để xin khoản co-contribution, nhưng bạn cần thực sự có khoản đóng góp cá nhân sau thuế và hoàn tất tax return.

Ông Josh Parisotto, giám đốc phụ trách gắn kết và tăng trưởng của quỹ HESTA, cho biết có rất nhiều người đủ điều kiện nhưng không thực sự hiểu chương trình này vận hành ra sao. Đây là lý do người lao động nên chủ động hỏi quỹ super, kế toán hoặc chuyên viên tài chính nếu không chắc mình có thuộc diện được hưởng hay không.

Một khoản nhỏ hôm nay có thể tạo khác biệt lớn khi nghỉ hưu

HESTA đưa ra một ví dụ rất dễ hình dung: một thành viên 25 tuổi đóng một lần 1.000 đô la vào super và được Chính phủ co-contribution thêm 500 đô la. Nếu khoản tiền này được đầu tư theo mức sinh lời trung bình lịch sử, đến khi người đó nghỉ hưu ở tuổi 65, số tiền có thể tương đương khoảng 40.000 đô la.

Con số này cho thấy sức mạnh của thời gian và lãi kép. Với người trẻ mới đi làm, đóng thêm super có thể chưa phải ưu tiên hàng đầu vì còn nhiều chi phí sinh hoạt, thuê nhà, xe cộ hoặc học phí. Tuy nhiên, nếu có khả năng để dành một khoản nhỏ, việc đưa tiền vào super sớm có thể tạo nền tảng tốt hơn cho tương lai.

Người thu nhập cao có thể hưởng lợi từ chênh lệch thuế

Không phải ai cũng đủ điều kiện nhận co-contribution của Chính phủ. Tuy vậy, người có thu nhập cao vẫn có lý do để cân nhắc đóng thêm vào super dưới dạng khoản đóng góp được khấu trừ thuế.

Theo thông tin trong bài gốc, thu nhập của nhiều người lao động có thể chịu thuế ít nhất 32%, bao gồm Medicare levy. Trong khi đó, khoản đóng góp super được khấu trừ thuế thường bị đánh thuế 15% trong quỹ super. Chính sự chênh lệch này tạo ra lợi ích thuế.

Ví dụ, một người lao động có thu nhập trung bình đóng thêm 1.000 đô la vào super dưới dạng khoản được khấu trừ thuế. Tài khoản super của họ có thể tăng khoảng 850 đô la sau khi trừ 15% thuế đóng góp, đồng thời tiền hoàn thuế tăng thêm khoảng 320 đô la. Tính chung, người đó có thể tốt hơn khoảng 170 đô la so với việc không đóng khoản này, chưa kể lợi nhuận đầu tư trong tương lai.

Nếu một người có khả năng đóng đến mức tối đa 30.000 đô la mỗi năm đối với khoản đóng góp trước thuế, lợi ích có thể lên đến 5.100 đô la theo ví dụ được nêu. Tuy nhiên, con số thực tế phụ thuộc vào thu nhập, mức thuế biên, các khoản đóng góp từ chủ lao động và hạn mức cá nhân.

Carry-forward contributions: Dùng lại hạn mức chưa sử dụng

Một chiến lược khác được nhiều chuyên gia nhắc đến là carry-forward contributions. Hiểu đơn giản, nếu những năm trước bạn chưa dùng hết hạn mức đóng góp trước thuế, bạn có thể được phép dùng phần chưa sử dụng đó trong năm sau, miễn là đáp ứng điều kiện.

Ông Craig Day, trưởng bộ phận dịch vụ kỹ thuật của Colonial First State, cho biết đây là chiến lược khá phổ biến và trong một số trường hợp, người lao động có thể khấu trừ hơn 30.000 đô la trong một năm. Tuy nhiên, không phải ai cũng đủ điều kiện.

Điều kiện quan trọng được nêu là người đó phải có số dư super dưới 500.000 đô la tính đến ngày 30/6 năm trước. Người lao động có thể đăng nhập myGov, liên kết với ATO và kiểm tra hạn mức carry-forward cá nhân của mình trước khi quyết định đóng thêm.

Nếu bạn đang tìm hiểu thêm các thông tin liên quan đến việc làm, thu nhập và đời sống lao động tại Úc, chuyên mục Thị trường việc làm tại Úc cũng có nhiều nội dung hữu ích cho người Việt.

Ảnh minh họa: Kiểm tra hạn mức trên myGov

Đừng nhầm hạn cuối năm tài chính với cut-off của quỹ super

Một sai lầm khá phổ biến là nghĩ rằng chỉ cần chuyển tiền trước ngày 30/6 thì khoản đóng góp chắc chắn được tính cho năm tài chính hiện tại. Trên thực tế, nhiều quỹ super có thời hạn xử lý riêng, thường sớm hơn vài ngày so với ngày kết thúc năm tài chính.

Nếu tiền vào tài khoản quỹ sau thời điểm cut-off, khoản đóng góp có thể bị ghi nhận sang năm tài chính tiếp theo. Điều này đặc biệt quan trọng nếu bạn dự định claim tax deduction cho năm hiện tại hoặc muốn đủ điều kiện cho một quyền lợi cụ thể.

Vì vậy, trước khi chuyển tiền, bạn nên kiểm tra hướng dẫn chính thức từ quỹ super của mình. Mỗi quỹ có thể có thời gian xử lý khác nhau tùy vào phương thức thanh toán như BPAY, chuyển khoản ngân hàng hoặc các cổng thanh toán nội bộ.

Muốn khấu trừ thuế, đừng quên notice of intent

Nếu bạn đóng tiền cá nhân vào super và muốn claim tax deduction, việc chuyển tiền thôi là chưa đủ. Bạn cần nộp mẫu notice of intent cho quỹ super trước khi nộp tax return. Sau đó, quỹ sẽ xác nhận để bạn có thể khai khoản khấu trừ này với ATO.

Nếu bỏ qua bước này, khoản đóng góp của bạn có thể bị xem là đóng góp sau thuế và bạn không được hưởng khấu trừ như mong muốn. Đây là lỗi hành chính nhỏ nhưng có thể khiến nhiều người mất quyền lợi.

Một trình tự an toàn thường là: kiểm tra hạn mức cá nhân, hỏi quỹ về cut-off, chuyển tiền sớm, nộp notice of intent, chờ xác nhận từ quỹ, rồi mới nộp tax return. Nếu định đóng số tiền lớn hoặc không chắc về hạn mức, bạn nên hỏi kế toán hoặc cố vấn tài chính được cấp phép.

Checklist nhanh trước khi đóng thêm super

• Kiểm tra thu nhập: Nếu thu nhập dưới 62.488 đô la, bạn có thể xem xét khả năng đủ điều kiện co-contribution.
• Xem số dư super: Nếu muốn dùng carry-forward contributions, cần lưu ý điều kiện số dư dưới 500.000 đô la tính đến 30/6 năm trước.
• Kiểm tra hạn mức trên myGov: Đăng nhập myGov, vào ATO và xem thông tin super cá nhân.
• Hỏi cut-off của quỹ: Đừng đợi sát 30/6 mới chuyển tiền.
• Nộp notice of intent: Bắt buộc nếu muốn claim tax deduction cho khoản đóng góp cá nhân.
• Tránh vượt trần: Nếu tổng đóng góp, bao gồm cả phần chủ lao động đóng, có nguy cơ vượt hạn mức, nên hỏi chuyên gia.

Người Việt tại Úc nên bắt đầu từ đâu?

Nếu bạn mới đi làm ở Úc, hãy bắt đầu bằng việc đăng nhập tài khoản super để biết hiện có bao nhiêu tiền, chủ lao động có đóng đều không và quỹ đang thu phí thế nào. Nếu bạn đã đi làm nhiều năm, hãy kiểm tra thêm hạn mức đóng góp và cân nhắc chiến lược phù hợp trước cuối năm tài chính.

Với người làm chủ business, làm casual nhiều nơi hoặc có thu nhập biến động, việc kiểm tra super càng quan trọng. Bạn cũng có thể theo dõi thêm các bài viết trong chuyên mục Chia sẻ kinh nghiệm để cập nhật những hướng dẫn thực tế về cuộc sống tại Úc.

Ngoài ra, nếu muốn thảo luận cùng cộng đồng, bạn có thể theo dõi Báo Online - Người Việt tại Úc hoặc tham gia nhóm Người Việt Tại Úc để cập nhật thêm thông tin đời sống, việc làm và các vấn đề cộng đồng.

Lời kết: Đừng để lỡ chỉ vì thiếu thông tin

Đóng thêm vào super không phải lúc nào cũng phù hợp với mọi người. Nếu ngân sách đang eo hẹp, ưu tiên trước mắt vẫn là chi phí sinh hoạt, nợ lãi cao và quỹ dự phòng khẩn cấp. Tuy nhiên, nếu bạn có khả năng tài chính, việc kiểm tra super trước cuối năm tài chính có thể giúp bạn tận dụng co-contribution, giảm thuế hoặc dùng lại hạn mức chưa sử dụng.

Điều quan trọng là hành động sớm. Đừng chờ đến sát ngày 30/6 mới bắt đầu tìm hiểu, vì cut-off của quỹ super có thể đến sớm hơn. Một vài bước kiểm tra đơn giản hôm nay có thể giúp bạn giữ lại nhiều hơn cho tương lai hưu trí của chính mình.